“Compra ahora, paga después” – o BNPL por sus siglas en inglés (“Buy Now, Pay Later”) -, es un modelo de crédito para compras que se ha transformado en tendencia en los últimos años, por su importante nivel de crecimiento en el mercado producto del aumento de las transacciones de comercio electrónico durante la pandemia del COVID-19. Su principal característica es que es un sistema de venta en el que se aplazan los pagos de las compras realizadas para no tener el desembolso total del gasto en ese momento, con un pago en cuotas generalmente sin intereses que beneficia tanto a los consumidores como a los e-commerce.

De acuerdo con datos de Experian, un número cada vez mayor de empresas de Internet está optando por ofrecer servicios de BNPL para mejorar la experiencia de sus clientes y aumentar las tasas de conversión. Incluso, revela que el 78% de los consumidores de todo el mundo dice que su opinión sobre una marca mejora cuando ofrece BNPL en el momento de pagar, por lo que esta opción de pago se ha convertido en una parte esencial del panorama de pagos del comercio electrónico 1 .

“Esta tendencia ha llamado mucho la atención, especialmente a un público más joven que tiene dificultad para acceder a un sistema crediticio tradicional o porque no tienen ingreso fijo. Tiene un gran potencial en el mercado, en Europa y Estados Unidos ha tenido un crecimiento exponencial y en América Latina tiene un potencial para contribuir con la inclusión financiera”, señala Julián González, Head de Pre-Sales y Customer Success Experian Spanish LATAM.

Cabe recordar que en 2020 la facturación de este mecanismo a nivel global superó los US$ 90 mil millones y se proyecta un crecimiento de dos dígitos a 2030 2 . En el caso de Chile, el crecimiento proyectado de este sistema de venta es de $6.3MM para el 2029 3 , lo que nos quiere que será una tendencia de consumo importante para los próximos años.

En este contexto, desde Experian analizan unas precisiones importantes respecto a este mecanismo de compras, a partir de los hallazgos por las experiencias en el mercado:

1. Se está cambiando el monto de compra del BNPL: Más del 90% del promedio de compras son para compras entre US$ 100 a US$ 300 promedio, aunque esto viene cambiando por la conexión que ha aumentado con el sector financiero tradicional. Se están transando productos de entre US$ 1.000- US$ 2.000 dólares hacia arriba, porque ya se empieza a trabajar más sobre cartera existente, con el fin de fidelizar clientes a través del acceso a productos y servicios con este esquema.
2. BNPL es una forma más fácil de método de pago: Al ser una forma de crédito que no cuenta con una tasa de interés, permite un mayor flujo de caja y, por ende, menos estrés financiero.
3. Los compradores de BNPL se están diversificando: Si bien esta forma de venta empezó con las generaciones más jóvenes, se ha ido expandiendo a poblaciones mayores. Según datos de Experian, más de la mitad de los norteamericanos mayores de 25 años han utilizado este método, en Reino Unido la edad promedio de los consumidores fluctúa entre 36 y 38 años, con un promedio de historial crediticio de 9 años.
4. El BNPL es como otro crédito: No presenta un alto riesgo de crédito, depende de las condiciones que se dan, como en cualquier otro crédito.
5. El BNPL va de la mano con los servicios tradicionales financieros: Por la accesibilidad de esta forma de venta hay una tendencia a que los jóvenes la utilicen en paralelo con los servicios tradicionales de crédito para alcanzar una mejor estabilidad financiera y logren adquirir un producto final, como una tarjeta de crédito.
6. El crecimiento en el mercado BNPL es exponencial año tras año. Este mercado sigue creciendo y entre 2023 y 2028 se proyecta un crecimiento de 26%, pero lo que va a seguir creciendo es la búsqueda de experiencias, va a seguir diversificándose, sea BNPL u otro tipo de mecanismos.

“En estos tiempos de transformación digital y tecnológica, es indispensable entender cuál es ese abanico de productos y servicios que realmente se están posicionando en el sector financiero, que tipo de entidades son aquellas que están habilitando la accesibilidad para hacer BNPL y entender que son un mecanismo para que diferentes públicos, sobre todo los jóvenes, puedan cambiar su vida a través del crédito y así, fomentemos una mayor la inclusión financiera”. señala Julián González, Head de Pre-Sales y Customer Success Experian Spanish LATAM.

Una vez realizado el bloqueo , los cibercriminales exigen un rescate solicitando un pago a través de criptomonedas para su “liberación” y así restaurar el acceso, siendo un portal a fraudes digitales millonarios.

Se suelen propagar el ransomware a través de correos electrónicos de phishing, sitios web falsos o infectados con malware y la explotación de vulnerabilidades en el software o sistemas operativos en donde no se han hecho actualizaciones de seguridad. Una vez que infecta un sistema, el ransomware cifra los archivos del usuario y muestra una nota de rescate que exige un pago en criptomonedas a cambio de una clave de descifrado que solo el atacante conoce.

Existen varios tipos de ataques de ransomware, cada uno con diferentes métodos de infección y técnicas de cifrado. Desde Experian compartimos, algunos de los más comunes:

 Ransomware basado en cifrado: el más común de todos. Cifra archivos en la computadora infectada y exige un rescate a cambio de una clave de descifrado.

 Ransomware de bloqueo de pantalla: bloquea el acceso al sistema operativo o a ciertas funciones de la computadora, mostrando una advertencia en la pantalla que solicita el pago de un rescate para desbloquear el dispositivo.

 Ransomware de Doble Extorsión: estos ataques están dirigidos específicamente a una empresa o individuo, utilizando técnicas de ingeniería social para obtener acceso a sistemas.

¿Cómo combatir este tipo de amenazas?

Este tipo de amenazas cibernéticas afectan a todas aquellas empresas que procesan datos, generando una afectación directa económica, pero también, a aquellas empresas que no procesan datos o que son prestadores de servicios, lo cual tiene una afectación operacional.

“La continuidad operacional de las empresas víctimas de Ransomware, es clave, mientras se encuentran en el proceso de negociación y recuperación de las claves o restauración de los sistemas que tienen respaldo. Este tipo de afectaciones no solo
perjudica a la empresa sino también a la ciudadanía”, señaló Hernando Salazar, CIO de Experian Spanish Latam.

En este contexto, el experto menciona algunas recomendaciones que se deben tener en cuenta, para evitar caer y ser víctima de Ransomware:

 No hacer clic en enlaces no verificados.
 No abrir archivos adjuntos de correos electrónicos que no sean de confianza.
 Hacer descargas, solo desde sitios confiables.
 Evitar proporcionar datos personales o de la empresa.
 Utilizar el análisis y filtrado del contenido del servidor de correo electrónico.
 Nunca utilizar dispositivos USB desconocidos.
 Mantener el software y el sistema operativo actualizado.
 Usar una VPN al utilizar una red Wi-Fi pública.
 Utilizar software de seguridad licenciado.
 Mantener el software de seguridad actualizado.
 Realiza copias de seguridad de los datos.

“El Ransomware típicamente afecta a la estrategia de ciberseguridad de las empresas, no es un incidente aislado, por lo tanto, es importante tener la capacidad de detección y reacción frente a este tipo de amenazas. A esto, se suma que la imagen reputacional de la compañía se puede ver afectada, en caso de que haya sido víctima de un ataque masivo, afectando la continuidad operativa. De igual manera, desde un punto de vista estratégico, afecta la experiencia del usuario dentro del ecosistema digital de la compañía.” señala enfatiza Hernando Salazar, CIO de Experian SpanishLatam.

Finalmente, es importante recalcar la importancia de tomar medidas preventivas para que los sistemas sean más resistente a los ataques de ransomware, como mantener copias de seguridad periódicas de los datos y sistemas críticos, junto con conocer muy bien dónde reside la información y los sistemas críticos dentro de la red de la empresa.

Hoy 14 de febrero se celebra un nuevo día de los enamorados y Experian Chile comparte consejos financieros para mantener una sólida relación, con metas y plazos conjuntos.

Encontrarse sano financieramente es un propósito fundamental para la gran mayoría de los chilenos, algo que se mantiene como una prioridad, sobre todo, al estar en una relación. Precisamente, en este último contexto, es que una pareja se puede complementar económicamente para tener un plan financiero con metas que van desde el corto al largo plazo.

En primer lugar, construir una lista con activos y pasivos de la pareja es una buena manera de comenzar a ejecutar un plan. Así, tras conocer sus respectivos estados financieros, se recomienda fijar compromisos y gastos a compartir y así, establecer que va a aportar cada uno. Por ejemplo, en el caso de vivir juntos, pueden ser costos en cuentas de luz o agua, supermercado, entretenimientos, arriendos u otros.

A partir de la comunicación asertiva, los roles en la pareja pueden quedar delimitados en base a quién de los dos funciona mejor con las finanzas, elección que se puede dar analizando quien es más organizado con los compromisos financieros. Tras esta determinación, se asumirá que es el encargado de llevar las cuentas y gastos del hogar, aunque es importante mencionar que ambas partes tienen el mismo nivel de responsabilidad.

En el marco de la celebración del día de los enamorados, Experian promueve el ahorro y el cuidado de la salud financiera en pareja. En este sentido, Paola Bustos, gerente Comercial de Experian Chile, menciona que “en una dinámica de vida en pareja, el ahorro y la comunicación son pilares fundamentales en una relación, pues con ello no solo se construye una base financiera sólida, sino que también se fortalece la armonía, y el apoyo mutuo, elementos clave para superar desafíos y construir un futuro próspero juntos”.

Por esta razón la ejecutiva comparte algunos consejos financieros, para trabajar proyectos en común:

1. Dividir los aportes para el ahorro: es importante definir el medio por el cual van a realizar el aporte, algunas de estas podrían ser:
● Cuenta conjunta: Pueden crear una cuenta de ahorros conjunta que tenga un propósito específico, sirve como una modalidad de ahorro en pareja para realizar abonos de manera independiente y cumplir sus metas financieras.
● Ahorro automático: es un ahorro programado, en el que se establece un monto y que mes a mes se extrae de manera automática de sus respectivas cuentas corrientes.

● Ahorro para invertir o para un caso de emergencia: funciona para aquellas metas que queremos construir en un periodo de tiempo a largo plazo, por ejemplo, en el caso de querer invertir en estudios, o en la compra o renovación de un apartamento. Así mismo, para cubrir algún imprevisto o una emergencia que se presente en un momento inesperado.

2. Planear metas conjuntas: es importante establecer con tu pareja las proyecciones que tienen a futuro para el cumplimiento de estas, como, por ejemplo: ir de vacaciones, comprar un carro o emprender. Para ambos casos hay ciertos recursos económicos que deben destinarse para ello, por eso es recomendable definir cuáles son esos objetivos que tienen en común para trabajar en alcanzarlos en un corto y mediano plazo.
3. Buscar la estabilidad financiera: aunque la proyección y el alcance de objetivos en común es importante, la estabilidad laboral o la tranquilidad en pareja no puede verse afectada. Por ello, es importante que ambos se sientan cómodos con lo que deben aportar y que no extralimiten sus capacidades de endeudamiento.
4. Establecer plazos: para lograr metas, además de intención y planeación, es necesaria la acción. Por esto es importante que determinen el monto de ahorro en un periodo de tiempo: a 3 meses, 6 meses o incluso a 1 año, se sugiere hacerlo dependiendo de la capacidad económica de cada uno.
5. Aportes para actividades recreativas: en búsqueda de realizar panoramas que salgan de la rutina, podría ser de gran ayuda disponer de un fondo para el relajo mutuo y no verse obligado a descuadrar económicamente para llevar a cabo, por ejemplo, una salida para celebrar este día de los enamorados.